Les banques traditionnelles existent depuis le 15e siècle, mais les crypto banques existent depuis moins d’une décennie. Avec la popularité croissante des monnaies numériques, les crypto banques sont prêtes à être adoptées dans le monde entier. Mais qu’est-ce qu’une crypto-banque, et en quoi diffère-t-elle d’une bourse de crypto-monnaies ou d’une plateforme de gestion de patrimoine en crypto-monnaies ? Cette nouvelle catégorie de finance réunit deux secteurs : la banque traditionnelle et la technologie blockchain.
Comment fonctionnent les banques cryptographiques ?
Tout comme les banques traditionnelles, les banques cryptographiques comme agorabank exigent généralement que les utilisateurs effectuent un contrôle de connaissance du client (KYC) avant de pouvoir déposer des fonds. Une fois qu’un utilisateur a passé le contrôle KYC, il peut commencer à utiliser la plateforme.
Ensuite, les utilisateurs peuvent acquérir des crypto-monnaies. Les utilisateurs doivent d’abord utiliser un échange de crypto-monnaies pour convertir l’argent en crypto-monnaies. Certaines plateformes ont un échange intégré qui permet aux clients d’acheter des crypto-monnaies avec des fiats. L’approvisionnement d’un compte en crypto nécessite la création d’un portefeuille numérique (également appelé portefeuille de crypto).
Toutes les banques cryptographiques ne permettent pas aux utilisateurs d’accéder aux portefeuilles numériques. Par exemple, certaines banques cryptographiques ne donnent pas aux utilisateurs la possibilité de retirer des crypto-monnaies vers des portefeuilles externes. À l’opposé, de nombreuses banques de crypto-monnaies offrent des services supplémentaires en plus des portefeuilles numériques.
Des rendements plus élevés
Plusieurs banques cryptographiques ont rapidement gagné en popularité parce qu’elles offrent de bien meilleurs taux aux prêteurs et aux emprunteurs. Dans la plupart des cas, les banques traditionnelles offrent moins de 1 % de rendement annuel pour les comptes d’épargne, ce qui est loin de dépasser les niveaux d’inflation annuels. En revanche, plusieurs banques cryptographiques offrent un taux annuel de 10 % ou plus pour les monnaies stables comme USD Coin (USDC) et Tether (USDT).
L’arbitrage est une raison essentielle pour laquelle les crypto banques peuvent offrir des taux d’intérêt élevés aux épargnants. Dans le cas des crypto banques, l’arbitrage est défini comme la différence entre le taux d’intérêt que la plateforme verse aux comptes de crypto intérêts et les intérêts que les emprunteurs versent à la plateforme. La marge d’arbitrage (profit) est beaucoup plus élevée pour les crypto banques par rapport aux banques traditionnelles. Lorsqu’un client prête des fonds à une crypto banque, l’emprunteur (c’est-à-dire un hedge fund ou un trader institutionnel) peut utiliser ce capital pour générer des rendements élevés sur certaines transactions. Cela signifie que les emprunteurs sont généralement disposés à payer des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts.
Utilisation des crypto-monnaies comme garantie pour les prêts
Certaines banques cryptographiques proposent des taux d’intérêt à 1 % du TAEG ou moins sur les prêts cryptographiques. Un avantage majeur des prêts en crypto est que les utilisateurs n’ont pas à vendre des actifs spéculatifs, qui ont le potentiel d’augmenter leur valeur au fil du temps. Les prêts en crypto sont plus pratiques que les prêts traditionnels, car ils ne nécessitent pas de longues vérifications des antécédents ou d’examen des demandes. Certaines plateformes de crypto-monnaies peuvent émettre des prêts instantanément. Selon le fournisseur de prêts, les utilisateurs peuvent recevoir un prêt à terme fixe et/ou des prêts à terme flexible.
Avec les plateformes de prêt de crypto-monnaies, les utilisateurs verrouillent leurs avoirs en crypto-monnaies comme le Bitcoin et l’Ethereum comme garantie. Ensuite, ils reçoivent un prêt sous la forme d’un stablecoin. Chaque plateforme exige que l’utilisateur maintienne un ratio prêt/valeur (LTV) spécifique. Ainsi, si le prix de l’actif donné en garantie diminue, l’utilisateur devra peut-être ajouter plus de crypto-monnaies en garantie pour maintenir le prêt ouvert ou éviter la liquidation.
